3.6. OPERACJE LOKACYJNE

LOKATY MIĘDZYBANKOWE

Obowiązkiem banków jest utrzymanie płynności ,polegającej na zapewnieniu

terminowego regulowania zobowiązań, w tym zleceń płatniczych klientów.

W tym celu banki utrzymują pewne rezerwy środków płynnych w postaci lokat w bankach współpracujących lub w banku centralnym .

Obecnie w Polsce ukształtował się rynek lokat międzybankowych z największym udziałem lokat krótkoterminowych do 1 miesiąca. Prasa

ekonomiczna publikuje średnie stopy oprocentowania lokat w postaci :

¨       WIBOR - średnia stopa oprocentowania kredytów w Warszawie

¨       WIBID - średnie oprocentowanie ,jakie bank gotów jest zapłacić za depozyt

LOKATY NA RYNKU FINANSOWYM

Operacje polegające na lokowaniu środków w walorach rynku pieniężnego i kapitałowego banki przeprowadzają na własny rachunek lub na zlecenie klienta.

Walory rynku pieniężnego to : bony i weksle skarbowe , certyfikaty depozytowe

bony kasowe ,akcepty bankowe .

Na rynku kapitałowym banki zakupują przede wszystkim akcje i obligacje .

3.7. OPERACJE BIERNE

Polegają na gromadzeniu środków pieniężnych różnych klientów, aby łącznie z zasobami własnymi - lokować je w zyskownych operacjach czynnych.

Banki konkurują między sobą o zdobycie wkładów oszczędnościowych oraz wszelkich innych lokat na rachunkach bankowych.

¨       Źródłem gromadzenia środków w ramach operacji biernych są :

¨       Wkłady oszczędnościowe ludności

¨       Pieniądz transakcyjny i lokaty terminowe firm na rachunkach bankowych

¨       Środki pieniężne sfery budżetowej ,instytucji i organizacji ,przechowywane na rachunkach bankowych

¨       Lokaty z innych banków

¨       Kredyt refinansowy zaciągnięty w banku centralnym

Operacją bierną jest również emitowanie akcji własnych banku i obligacji.

Upowszechniła się w praktyce forma gromadzenia oszczędności w postaci rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych /ROR/, która praktycznie czyni z tej usługi zarówno operację bankowa czynną i pośredniczącą.

3.8. OPERACJE POŚREDNICZĄCE /USŁUGOWE/

Do typowych operacji pośredniczących banków zalicza się:

¨       Rachunki bankowe

¨       Rozliczenia pieniężne

¨       Operacje kasowo-skarbcowe

¨       Rozrachunki międzybankowe

¨       Inne usługi bankowe / home banking , direct banking ,usługi maklerskie/

¨       Zagraniczne operacje rozliczeniowe /kursy walut ,clearing ,czeki i weksle forfaiting, polecenie wypłaty , inkaso ,akredytywa /.

Banki prowadzą rachunki bieżące ,pomocnicze , lokat terminowych oraz oszczędnościowe .Rachunki bankowe są jednolicie numerowane .Od 1994 roku

podmioty gospodarcze mają obowiązek posiadania rachunku bankowego. O przebiegu księgowań klient jest informowany za pomocą wyciągu z rachunku.

Banki mają obowiązek przestrzegania tajemnicy obrotów i sald na rachunku.

Posiadanie rachunku w banku włącza jego posiadacza w sieć rozliczeniową .

W obrocie krajowym obowiązują następujące formy rozliczeń bezgotówkowych

- polecenie przelewu ,polecenie zapłaty , czek rozrachunkowy ,akredytywa ,

karty płatnicze, rozliczenia planowe , okresowe rozliczenia saldami.

Operacje kasowo - skarbcowe to ogół czynności bankowych polegających na wypłacaniu , przyjmowaniu i przechowywaniu znaków pieniężnych .Obecnie szczególnie w bankowości detalicznej bankomaty zastępują pracę kasjerów bankowych.

W rozliczeniach międzybankowych funkcjonują systemy :

¨       SYBIR - umożliwia zbiorczą rejestrację papierowych zleceń płatniczych przy użyciu elektronicznego przetwarzania danych /

¨       ELIKSIR - system wymiany zleceń płatniczych rejestrowanych na magnetycznych nośnikach informacji oraz rejestracji wierzytelności z tego tytułu przy użyciu elektronicznego przetwarzania danych/.

Forfaiting polega na skupie należności terminowych w postaci weksli , z wyłączeniem prawa regresu wobec odstępującego weksel.

Inkaso polega na zainkasowaniu przez bank należności klienta lub

zabezpieczeniu przyszłej zapłaty w zamian za wydanie dokumentów powierzonych przez niego bankowi .

Akredytywa dokumentowa jest zobowiązaniem banku importera do uregulowania eksporterowi należności w zamian za złożenie dokumentów reprezentujących towar . Jest więc zapewnieniem zapłaty beneficjentowi , jeżeli spełni on warunki w akredytywie , określone poprzez złożenie zgodnych z nią dokumentów.

Występują następujące rodzaje akredytyw :

¨       odwołalne i nieodwołalne

¨       gotówkowe , dyskontowe ,akceptacyjne

¨       niepotwierdzone /bezpośrednie , awizowane , negocjacyjne / i potwierdzone

¨       odnawialne / rewolwingowe /, przenośne

Przy wykorzystywaniu inkasa i akredytyw stosuje się opracowane przez Międzynarodową Izbę Handlową w Paryżu „Jednolite zwyczaje i praktyki dotyczące akredytyw dokumentowych" lub „Jednolite reguły dla inkasa dokumentów handlowych"

IV. ZARZĄDZANIE BANKIEM KOMERCYJNYM

4.1. PRZEDSIĘBIORSTWO BANKOWE

W procesie zarządzania bankiem komercyjnym znajdują zastosowanie zasady zarządzania przedsiębiorstwem. Konieczne jest uwzględnienie specyfiki przedsiębiorstwa bankowego , jego cech charakterystycznych.

Podstawowe cechy wyróżniające przedsiębiorstwo bankowe od innych to :

¨       Zasadnicza część środków którymi dysponuje bank nie stanowi jego własności , a więc zarządza powierzonymi pieniędzmi.

¨       Niezwykłe znaczenie ma problem zarządzania ryzykiem i budowania zaufania klientów i partnerów banku .

Zarządzanie bankiem komercyjnym to zarządzanie nakierowane na osiągnięcie celu przy jednoczesnym optymalizowaniu ryzyka .

W procesie zarządzania bankiem można wyodrębnić pewne etapy, takie jak:

ˇ         Określenie strategii i wytyczenie polityki działania.

ˇ         Organizowanie działalności.

ˇ         Sterowanie bieżącą działalnością.

ˇ         Analizowanie uzyskiwanych wyników.

ˇ         Kontrola.

W praktyce etapy te wzajemnie się przenikają , są na bieżąco modyfikowane i udoskonalane.

4.2.STRATEGIE DZIAŁANIA BANKU

Współcześnie bardzo istotną rolę odgrywa sformułowanie wizji funkcjonowania banku w określonych realiach rynkowych ,własnej drogi do sukcesu - czyli strategii i polityki działania banku .

Wytyczenie strategii działania wymaga oceny sytuacji banku w punkcie wyjścia

a więc :

ˇ         diagnozy sytuacji wewnętrznej banku - działalność finansowa , posiadane fundusze ,osiągane wyniki ,czynniki organizacyjne i kadrowe

ˇ         porównanie banku z innymi bankami - miejsce n/banku wśród konkurentów

ˇ         analizę warunków zewnętrznych - obecnych i przewidywanych pod kątem ograniczeń , zagrożeń i możliwości.

Po dokonaniu ocen i analiz bank podejmuje decyzję o wyborze właściwej strategii .Najczęściej stosowane strategie to :

ˇ         Strategia utrzymania status quo - „ czekam i patrzę co się wydarzy" dotyczy małych banków i w krótkim okresie czasu.

ˇ         Strategia niskich kosztów - dzięki bardzo dużej sprzedaży koszty stałe w przeliczeniu na jednostkę produktu są niskie.

ˇ         Strategia indywidualizowania produktów i usług bankowych - za pomocą różnych technik indywidualizuje i różnicuje swoje produkty np.direct banking.

ˇ         Strategia niszy rynkowej - polega na skupieniu się na wybranej grupie klientów lub wybranej kategorii produktów czy działania na wybranym obszarze geograficznym.

ˇ         Strategia przejęcia - polega na poszukiwaniu nabywcy danego banku - tu: Bank Handlowy - fuzja z BRE ,aktualnie CITY Bank

4.3. CONTROLLING

Jedną z form sterowania bieżącą działalnością jest controlling, który opiera się na dwóch założeniach ;

1.      Podporządkowanie wszystkich działań głównemu celowi jakim jest powiększenie zysku

2.      Podnoszenie efektywności wszystkich bez wyjątku działów i odcinków pracy banku ,tak by w maksymalny sposób przyczyniały się do powiększenia łącznego zysku.

Przy sterowaniu bieżącą działalnością wykorzystuje się najczęściej dwa rodzaje controllingu : operacyjny i bieżący.

Controlling operacyjny zajmuje się rozwiązywaniem konkretnych problemów wyznaczonych w planowaniu strategicznym i obejmuje okres do jednego roku.

Jego podstawowe zadanie to ;

§         Ustalenie podstawowych celów planistycznych poprzedzone wnikliwą analizą czynników wewnętrznych i zewnętrznych.

§         Opracowanie planu płynności banku i portfela jego lokat.

§         Określenie warunków oferowanych klientom - szczegółowe warunki umów i zasad oferowania nowych produktów.

§         Planowanie wyników uwzględniających różne scenariusze i symulacje zmian dochodów i kosztów banku.

Controlling bieżący nazywany planem dyspozycyjnym uzupełnia planowanie operacyjne. Jest to zestaw programów działania , które wspierają planowanie długo - i średnioterminowe ,szczególnie wtedy gdy pojawiają się zakłócenia gdzie niezbędna jest natychmiastowa reakcja i interwencja.

Controlling strategiczny zajmuje się formułowaniem celów długofalowych stąd szczególne znaczenie koncentruje się na :

§         zarządzaniu strukturą portfela

§         zarządzaniu strukturą bilansu

§         zarządzaniu budżetem

Controlling globalny obejmuje szeroko rozumianą analizę sytuacji na rynku międzynarodowym .

4.5. ORGANIZACJA BANKU KOMERCYJNEGO

Organizowanie działalności banku to między innymi tworzenie w jego ramach komórek organizacyjnych mających wypełnić określone , odmienne zadania.

Zespół organów władz banku i podporządkowanych im komórek organizacyjnych określany jest jako struktura organizacyjna banku.

W bankach komercyjnych występują następujące typowe piony funkcjonalne takie jak :

¨       Bankowości detalicznej

¨       Bankowości korporacyjnej i inwestycyjnej

¨       Operacyjny

¨       Logistyki i administracji

W większości banków istnieje trójszczeblowy układ komórek organizacyjnych:

¨       Departamenty /dyrekcje/

¨       Zespoły /wydziały, biura/

¨       Wyspecjalizowane stanowiska pracy jedno - lub wieloosobowe

Charakterystyczną dla struktury organizacyjnej banków jest podział na : centralę - zadania sztabowe i usługowe dla oddziałów, oddziały operacyjne - /filie , agencje / - z wyjątkiem małych ,lokalnych banków.

W skład centrali banku wchodzą :

¨       Komórki sztabowe - gabinet prezesa ,departament kontroli i audytu, analiz makroekonomicznych , kadr i szkolenia , rachunkowości

¨       Komórki operacyjne - departament kredytów konsorcjalnych ,centrum bankowości prywatnej , operacji kapitałowych

¨       Komórki usługowe - departament windykacji , centralne archiwum ,

¨       departament technologii informacyjnych

Oddziały operacyjne są tworzone zwykle poza siedzibą centrali i wykonują działalność operacyjną w zakresie sprzedaży produktów i usług w terenie.

W zależności , głównie od ustalonej strategii rozwoju struktury organizacyjne banków ulegają zmianom. Szczególnie w ostatnich latach obserwujemy dynamiczne zmiany struktur i procedur bankowych w związku z wejściami własnościowymi banków zagranicznych do większości polskich banków.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------ agencja rekrutacyjna : Ciekawe strony : kurs angielskiego warszawa : kuchnia : FenixSide - Portal Webmastera : kasy fiskalne : Dotacje unijne : Praca dla nauczyciela : Części samochodowe : Forum o krewetkach : Fryzury : Kredyt Samochodowy : Opony zimowe : Rosyjski : Serwis Informacyjno Reklamowy : Katalog stron : Auto giełda : Tapety : telefony komórkowe : zakłady sportowe : drukarnia cyfrowa : narzuty na łóżko : mieszkania do wynajęcia warszawa: tworzenie stron : projektowanie stron internetowych : projektowanie stron www : projektowanie stron : tworzenie stron www : tworzenie stron internetowych : stromag : siłowniki hydrauliczne : amatorki : zdjęcia erotyczne : zdjecia erotyczne : strony erotyczne : galeria erotyczna : program partnerski : informator ślubny : stoły do masażu , łóżka do masażu srebrna biźuteria : alveo : wyslij kartke bash1 : DMOZ : 2 filar : meble : corporate games : markizy warszawa : Doktryny polityczne : Parking przy lotnisku Katowice w Pyrzowicach : Notatki, materiały, opinie WSZiF : sex : erotyka : porno : filmy porno : Projekty domów : sklep internetowy : Last minute : Turcja last minute : Tunezja last minute : Egipt last minute : Grecja last minute : Nowe mieszkania we Wrocławiu : Apartamenty we Wrocławiu : Reklama w internecie : Tworzenie stron : Ciastka : Czekoladki