1.5. KONKURENCJA MIĘDZY BANKAMI

Teoria konkurencji doskonałej - im więcej banków tym rynek bardziej zbliża się do ideału wolnej konkurencji .

W realiach współczesnej gospodarki została zastąpiona -teorią konkurencji zdolnej do działania - decydenci poszukują nie rozwiązań najlepszych , tylko ich satysfakcjonujących. Nie ilość banków , a jakość ich działania decyduje o warunkach konkurencji , a więc nie jest tak ważna konkurencja cenowa.

Konkurencja cenowa - u nas aktualnie występuje poprzez obniżanie oprocentowania kredytów lub podwyższanie stóp lokat, ale zaczyna też odgrywać rolę wprowadzanie innowacji jako przewaga konkurencyjna.

Konkurencja jakościowa - zaczyna działać dzięki wejściu banków zagranicznych i wprowadzaniu nowych technologii / direct banking, private banking , bankowość detaliczna /

Faktycznie konkurencja jest ograniczona , gdyż decydują wielkie banki, reszta musi się niestety dostosować.

Fundusze inwestycyjne i firmy ubezpieczeniowe to największa konkurencja dla banków , głównie w zakresie depozytów.

Przewaga dużych banków bierze się z przekonania klientów , że są one bezpieczniejsze, nie mogą zbankrutować, lepiej pilnują interesów klienta. Stanowią stabilny element rynku .Upadłość wielkich banków czy holdingów pociąga za sobą takie niewyobrażalne konsekwencje , że zarówno budżet państwa jaki i bank centralny starają się nie dopuścić do ich bankructwa.

Efekt ostrej konkurencji to zagrożenie powstania wierzytelności trudnych czyli należności od tych klientów gdzie istnieje ewentualność nieterminowej lub zupełnej spłaty z winy klienta.

W gospodarce rynkowej konkurencja między firmami stanowi jej siłę napędową, to w bankowości stwierdzenie to ma ograniczony zasięg , bowiem banki są wyjątkowe wrażliwe na zmiany nastrojów klientów.

1.6. NADZÓR BANKOWY

Władze państwowe dla zapewnienia bezpieczeństwa wkładów gromadzonych przez banki tworzą urząd nadzoru bankowego / sprawowany przez bank centralny lub Ministra Finansów/.

W 1998 roku utworzono w ramach struktury Narodowego Banku Polskiego Departament Nadzoru Bankowego , który przekształcony później w Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego , podporządkowany bezpośrednio Prezesowi NBP.

Zadania nadzoru bankowego to :

1.      Niedopuszczenie do naruszenia prawa bankowego i innych przepisów

2.      Zapobieganie utraty płynności przez banki

3.      Ocena rentowności banku ,by nie doszło do jego likwidacji

4.      Określanie priorytetowych zasad bezpiecznego funkcjonowania banków poprzez tworzenie tzw. regulacji / norm / ostrożnościowych.

Nadzór bankowy może stosować kary administracyjne , zawieszać i odwoływać

zarządy banków ,stawiać bank w stan likwidacji.

Elementem nadzoru bankowego są tzw. zewnętrzne normy ostrożnościowe, egzekwowane przez nadzór bankowy ,takie jak ;

ˇ         Minimum kapitałowe dla banków

ˇ         Definiowanie składników kapitału

ˇ         Ocena ryzyka aktywów / współczynnik wypłacalności/

ˇ         Kontrola koncentracji - ustalanie limitów

ˇ         Kontrola kredytów konsorcjalnych i powiązanych

ˇ         Kontrola ryzyka kraju i ryzyka rynkowego /rezerwy celowe /i inne.

Nadzór udziela zezwoleń na uruchomienie instytucji bankowych, a więc reglamentuje konkurencją bankowości .

Polski nadzór bankowy funkcjonuje w oparciu o polskie prawo bankowe , które nie przewiduje pełnego wydzielenia Urzędu Nadzoru Bankowego ze struktur NBP. Uważa się , że nadzór bankowy w kraju nie sprzyja stabilności systemu bankowego , jego wydzielenie ze struktur NBP - obaliłoby zarzuty.

W stosunku do banków, których sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, nadzór bankowy może :

• Zarządzić postępowanie uzdrawiające
• Ustanowić zarząd komisaryczny
• Ogłosić likwidację banku lub jego upadłość
• Wystąpić o odwołanie członków zarządu banku , zawiesić ich w czynnościach
• Ograniczyć zakres działania banku
• Zlecić zarządowi banku przywrócenie płynności , zwiększenie funduszy własnych oraz zaniechanie określonych form reklamy.

1.7. BANKOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY

Został powołany ustawą sejmową z dnia 14 grudnia 1994 roku , a działalność rozpoczął w czerwcu 1995 roku.

Powołanie BFG to również wynik podpisanego przez Polskę układu stowarzyszeniowego z Unią Europejską , a zwłaszcza Dyrektywy Rady Wspólnot 94/19/EEC z 30 maja 1994 roku w sprawie gwarantowania wkładów pieniężnych na rachunkach bankowych.

Postanowienia ustawy o BFG określiły :

• Zasadę powszechności - objęte zostały depozyty we wszystkich bankach bez względu na czas powstania i formę własności. Zasada ta jest jednak ograniczona podmiotowo / wyłączono : skarb państwa ,fundusze inwestycyjne , firmy ubezpieczeniowe/ i przedmiotowo - nie dotyczy depozytów anonimowych i papierów wartościowych na okaziciela.
• Zasadę obligatoryjności - każdy bank musi z mocy prawa uczestniczyć w systemie gwarantowania depozytów i ponosić finansowe skutki uczestnictwa .
• Zasadę ograniczonej odpowiedzialności - fundusz to gwarant małych depozytów do 5000 ECU.

Poza gwarantowaniem depozytów BFG ma udzielać pomocy bankom realizującym program naprawczy oraz tym bankom , które przejmują banki zagrożone upadłością.

Podstawowym źródłem finansowania Funduszu są tworzone przez banki fundusze ochrony środków gwarantowanych, zaś fundusz statutowy utworzono z wpłat wniesionych przez Ministra Finansów i Prezesa NBP.

W 2001 roku obowiązkowy system gwarantowania depozytów obejmuje środki pieniężne zgromadzone na rachunku deponenta do wysokości równowartości w złotych lub walucie :

¨       Do 1000 euro - 100% wkładów

¨       Ponad 1000 euro , ale nie przekraczających 15.000 euro / 11.000 euro w 2000 r./ - 90 % wkładów

Od 1 stycznia 2003 roku limit wzrośnie do 20.000 euro , jest to obowiązujący standard w Unii Europejskiej.

1.8. EWOLUCJA BANKOWOŚCI NA ŚWIECIE

Wyznaczniki ewolucji systemów bankowych na świecie to:

ˇ         Teleinformatyka - to połączenie informatyki i telekomunikacji .Tworzy nowe produkty bankowe: private banking, direct banking, transakcje internetowe/, zapewnia nieograniczoną dystrybucję usług bankowych itd.

ˇ         Globalizacja - umiędzynarodowienie operacji bankowych oraz procesy fuzji i przejęć /szacuje się że w wyniku fuzji od 1999 do 2002 roku straci pracę

w europejskich bankach ok. 300 tys. osób /

ˇ         Liberalizacja - ograniczenie działań licencyjnych, dopuszczenie banków zagranicznych w danym kraju, rozwój usług transgranicznych.

ˇ         Deregulacja - ograniczenie ingerencji państwa, zwiększenie konkurencji, reprywatyzacja banków itp. - tak by zwiększyć rolę rynku w działalności bankowej

Najbardziej istotny czynnik zmian w sektorze bankowym to nowe technologie

/sprzedaż internetowa ,electronic banking ,banki wirtualne /

Nadchodzi t.z.w." trzecia fala zmian" opisana przez Alvina Tofflera. Społeczeństwa czeka proces rewolucyjnych zmian w gospodarce , stylu życia kulturze ,likwidacji produkcji masowej, wzrost znaczenia ekologii. Motorem tych zmian jest informatyzacja życia ludzkiego i rozwój teleinformatyki.

Prywatyzacja banków polskich to najistotniejsza cecha zmian w polskiej bankowości - przykład udanej prywatyzacji Banku Handlowego /inwestorzy stabilni ,pracownicy, Skarb Państwa , giełda/

Proces prywatyzacji banków w Polsce miał być realizowany zgodnie z zasadami określonymi w 1991 roku , gdzie m.in. zakładano ,że udział kapitału zagranicznego nie przekroczy 30 % kapitału akcyjnego. W latach 1992 - 1994 przekształcono 9 banków wyodrębnionych z NBP w spółki akcyjne.

Wpływ banków zagranicznych na sytuację polskiej bankowości .

Są niewątpliwe plusy, przede wszystkim ogromny rozwój technologii, ale moim zdaniem przeważają minusy - ok.76 % ludzi opowiada się za polskimi bankami uniwersalnymi i ograniczoną rolą banku centralnego. Stwierdza się występowanie zagrożenia dla suwerenności i stabilności gospodarki naszego kraju , gdyż ok.86 % kapitału akcyjnego polskich banków posiada kapitał zagraniczny , a więc należy mówić o bankach w Polsce , a nie używać słowa „polskie banki".

II.POLITYKA PIENIĘŻNA

Polityka pieniężna to całokształt rozwiązań i działań , które są podejmowane w gospodarce narodowej celem zaopatrzenia podmiotów gospodarujących w pieniądze i kredyt, a także celem regulowania wielkości pieniądza w obiegu.

Za politykę pieniężną odpowiada bank centralny i rząd danego kraju , gdyż to one ustalają politykę fiskalną i politykę dochodów

Podstawowy cel polityki pieniężnej to utrzymanie stabilności cen, a więc przeciwdziałanie inflacji, a raczej kontrolę tempa inflacji.

Cele operacyjne banku centralnego to kształtowanie wielkości pieniądza rezerwowego oraz poziomu stopy procentowej czyli wpływ na wielkość podaży pieniądza i cenę kredytu.

Bank centralny realizuje te cele poprzez ;

ˇ         System rezerw obowiązkowych - wysoka w Polsce/ 20 % , na świecie - 4%/, zmniejszanie lub zwiększanie stopy rezerwy wpływa na ekspansję kredytową banków, jest też ona nie oprocentowaną rezerwą /forma podatku /

ˇ         Kredyty refinansowe - polegają na udzielaniu kredytów przez bank centralny

innym bankom, które w ten sposób mogą upłynnić swoje aktywa

ˇ         Operacje otwartego rynku - bank centralny kupuje i sprzedaje weksle skarbowe, wpływając tym samym na obieg pieniądza. Operacje otwartego rynku mogą być dokonywane w formie przetargu ilościowego lub procentowego .

ˇ         Operacje dewizowe typu swap, polegają na kupnie dewiz lub waluty z dostawą natychmiastową przy jednoczesnej umowie sprzedaży tej samej kwoty w określonym terminie, po uzgodnionym kursie do tego samego partnera.

ˇ         Polityka redyskontowa jest prowadzona za pośrednictwem:

-         stopy redyskontowej

-         kontygentów redyskonta

-         wymagań jakościowych w stosunku do materiału wekslowego/ podpis

przez 3 osoby wypłacalne, 90 dni ważność , weksel handlowy./

Kredyt lombardowy - wykorzystywany w przypadku trudnej sytuacji na rynku pieniężnym, udzielany pod zastaw papierów wartościowych - gdy bank ma kłopoty z utrzymaniem płynności.

2.1. RYNEK PIENIĘŻNY

Rynek finansowy dzieli się na :

¨       Rynek kapitałowy - podaż kapitałów długoterminowych

¨       Rynek pieniężny - podaż kapitałów krótkoterminowych, dostarcza kapitałów na finansowanie działalności bieżącej banków i firm

Rynek kapitałowy umożliwia emitentowi papierów wartościowych uzyskanie środków na działalność gospodarczą, zaś nabywcy możliwość zyskownej lokaty

Rynek papierów wartościowych dzieli się na rynek pierwotny /sprzedaż akcji przez emitenta pierwszym nabywcom / i wtórny - dalsze transakcje

Giełda Papierów Wartościowych jest zorganizowanym rynkiem, gdzie dokonywane są stałe transakcje kupna-sprzedaży określonych typów papierów po cenach ustalonych na podstawie podaży i popytu.

Rynek pieniężny jest mechanizmem zamiany pieniądza bankowego na pieniądz banku centralnego. Chroni banki przed niewypłacalnością , stanowi rynek rezerw kasowych sytemu bankowego. Jest to rynek gdzie spotyka się podaż i popyt na pieniądz , gdyż w gospodarce funkcjonują podmioty dysponujące nadmiarem pieniądza jak i te które cierpią na niedobór pieniędzy.

Uczestnikami rynku pieniężnego mogą być obok banków także samorządy terytorialne , instytucje ubezpieczeniowe .Ale rynek ten jest głównie rynkiem międzybankowym.

Podstawowym instrumentem rynku pieniężnego są weksle skarbowe /weksle własne Skarbu Państwa / mogą też być wykorzystywane : akcepty bankierskie / weksel akceptowany przez bank i certyfikaty depozytowe / papier wartościowy wystawiony przez bank komercyjny ze zdeponowaną w nim sumą pieniędzy/

III .OPERACJE BANKOWE

3.1. DEFINICJE

Są to wszystkie rodzaje czynności bankowych , które dzielą się na :

1.      Operacje bierne / pasywne/ - polegające na gromadzeniu lokat , emitowaniu własnych papierów wartościowych oraz czynności zmierzające do powiększenia sumy środków banku.

2.      Operacje czynne / aktywne / - to wykorzystywanie zgromadzonych środków poprzez udzielanie różnego rodzaju kredytów i lokowania kapitałów klientów i własnych banku.

3.      Operacje pośredniczące / usługowe / - to czynności wykonywane na zlecenie i ryzyko klienta oraz czynności ewidencyjno - rozliczeniowe

Do czynności bankowych polskie prawo zalicza :

1.      Przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie i terminowych

2.      Prowadzenie rachunków bankowych

3.      Udzielanie kredytów i gwarancji bankowych

4.      Emitowanie bankowych papierów wartościowych

5.      Prowadzenie bankowych rozliczeń pieniężnych

6.      Udzielanie pożyczek pieniężnych

7.      Operacje czekowe i wekslowe

8.      Wydawanie kart płatniczych i operacji przy ich użyciu

9.      Terminowe operacje finansowe

10.  Nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych

11.  Przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych - usługi sejfowe

12.  Wykonywanie czynności obrotu dewizowego

13.  Udzielanie poręczeń

14.  Zarządzanie funduszami emerytalnymi

15.  Usługi konsultacyjno - doradcze

16.  Dokonywanie obrotu papierami wartościowymi

17.  Dokonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banków w odrębnych przepisach

------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Śmieszne filmiki : kwiaty balkonowe : bhp : chromowanie : matura z historii : tanie pozycjonowanie : wagi elektroniczne : homeopatia : kompresory : Pozycjonowanie stron : maszyny budowlane : Paintball Krakow : Leszno : Katalog stron : Auto giełda : Tapety : randka w ciemno megavideo : zakłady sportowe : Suknie studniówkowe : ustronie morskie : drukarnia cyfrowa: tworzenie stron : projektowanie stron internetowych : projektowanie stron www : projektowanie stron : tworzenie stron www : tworzenie stron internetowych : stromag : siłowniki hydrauliczne : amatorki : zdjęcia erotyczne : zdjecia erotyczne : strony erotyczne : galeria erotyczna : program partnerski : informator ślubny : stoły do masażu , łóżka do masażu identyfikatory : pozycjonowanie łódż : Boszkowo : studnie wiercone : ekonto : zabawa : samochody : tonz : śmieszne zdjęcia : Parking przy lotnisku Katowice w Pyrzowicach : Notatki, materiały, opinie WSZiF : sex : erotyka : porno : filmy porno : Projekty domów : sklep internetowy : Last minute : Turcja last minute : Tunezja last minute : Egipt last minute : Grecja last minute : Nowe mieszkania we Wrocławiu : Apartamenty we Wrocławiu : Reklama w internecie : Tworzenie stron : Ciastka : Czekoladki