I.BANKI W SYSTEMIE FINANSOWYM PAŃSTWA

1.1. DEFINICJA I ROLA BANKU

Bardzo trudno zdefiniować pojęcie współczesnego banku. Tradycyjnie określano bank jako przedsiębiorstwo usługowe , którego działalność polega na udzielaniu kredytów i zdobywaniu środków potrzebnych do sfinansowania kredytów. Niezwykle dynamiczny rozwój sektora bankowego powoduje ,że dość trudno jest dziś ustalić zwięzłą i pełną definicję banku .

Najprościej możemy powiedzieć , że bank komercyjny to samodzielne przedsiębiorstwo , które czerpie dochody z wykonywania operacji bankowych. Dla potrzeb wykładu przyjmijmy , że :

Bank to samodzielne przedsiębiorstwo , które oferuje i realizuje usługi w zakresie obrotu płatniczego, finansowania, dokonywania wkładów pieniężnych oraz czynności związanych z tymi usługami.

Dokumenty Unii Europejskiej definiują bank poprzez wymienienie wykonywanych przez bank czynności , a wytyczne Unii wprowadzają podział na banki depozytowo-kredytowe i inwestycyjne oraz uniwersalne.

Do usług bankowych zostały zaliczone czynności :

1.przyjmowanie depozytów i innych funduszy zwrotnych

2.udzielanie kredytów i pożyczek

3.usługi leasingowe

4.usługi doręczania pieniędzy

5.emisja i zarządzanie środkami płatniczymi /karty kredytowe, czeki/

6.gwarancje i zobowiązania pozabilansowe

7.prowadzenie rachunków własnych i klientów

8.udział w emisji papierów wartościowych i usługi w tym zakresie

9.doradztwo finansowo-organizacyjne /strategie, fuzje, sprzedaż firm/

10.usługi maklerów walutowych

11.zarządzanie i doradztwo portfelowe

12.przechowywanie i administrowanie papierami wartościowymi

13.usługi kredytowe

14.usługi sejfowe

Rolę banku w gospodarce narodowej charakteryzuje się poprzez wskazanie

trzech najbardziej istotnych dziedzin działalności banku , a mianowicie:

1.Udział w kreacji pieniądza - realizuje się poprzez wzrost wielkości kredytów udzielanych przez banki oraz zwiększenie zakupu walut obcych

Banki trzymają swoje środki na rachunkach w banku centralnym a także posiadają gotówkę w skarbcach bankowych - są to płynne rezerwy banków

komercyjnych zwane też pieniądzem rezerwowym banku centralnego lub bazą monetarną obiegu pieniężnego.

2.Udział w społecznym podziale pracy

W gospodarce o rozwiniętym podziale pracy banki przejmują wiele czynności w zakresie gospodarki finansowej od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych .

Zastępują podmioty w handlu papierami wartościowymi, dokonują emisji tych papierów, udzielają porad klientom , prowadzą ROR-y.

3.Dokonywanie alokacji i transformacji środków

¨       Transformacja informacji to zapewnienie informacji o kliencie, solidności partnera

¨       Transformacja wielkości sumy pieniądza wiąże się z funkcja pośredniczącą banku, - posiadam wolne środki na lokatę ,a bank znajduje kredytobiorcę na moje środki.

¨       Transformacja terminu umożliwia rozwiązanie problemu między posiadaczem wolnych środków, który je lokuje na krótkie terminy a poszukującym pieniądza, który jest zainteresowany pożyczyć go na dłuższy okres.

Reasumując bank pełni następujące role;

PŁATNIKA płatności w imieniu klientów

AGENTA emisja papierów wartościowych i zarządzanie

własnością klientów

GWARANTA zabezpieczenie spłaty zobowiązań klientów

POŚREDNIKA zamiana depozytów w kredyty

INSTRUMENTU realizacji polityki gospodarczej kraju /wpływ na podaż

pieniądza poprzez działanie banku centralnego/.

1.2. SYSTEM BANKOWY

System bankowy obejmuje całokształt instytucji bankowych oraz normy określające wzajemne powiązania i stosunki z otoczeniem.

Powstanie wielopoziomowego układu złożonego z banku centralnego i banków komercyjnych uznaje się za podstawę istnienia systemu bankowego.

Elementami systemu są więc banki komercyjne, inwestycyjne , uniwersalne i oczywiście bank centralny.

Funkcje systemu bankowego polegają na :

1. Stworzeniu mechanizmów gromadzenia środków oraz ich inwestowania w różne przedsięwzięcia
2. Zapewnienie możliwości dokonywania płatności między podmiotami gospodarczymi , ich transferu w czasie i ponad granicami
3. Zapewnieniu skutecznych rozwiązań w zakresie zarządzania ryzykiem bankowym
4. Dostarczeniu informacji cenowej , co stwarza możliwości podejmowania decyzji przez podmioty gospodarcze
5. Stworzeniu warunków do transformacji środków inwestowania /pod względem czasu ,wielkości i ryzyka /

Funkcjonowanie systemu bankowego regulują następujące akty prawne ;

• ustawy ;prawo bankowe i ustawa o Narodowym Banku Polskim
• ustawy o charakterze uzupełniającym ;np. o bankowym funduszu gwarancyjnym
• statut banku
• umowa bankowa
• regulaminy bankowe
• instrukcje bankowe

Prawo bankowe określa sposób działania systemu bankowego danego kraju , a także rolę banku centralnego i zadania nadzoru bankowego .

Na rozwój systemu bankowego mają wpływ :

¨       Społeczne wartości i cele gospodarcze / np. ustawa z 5 czerwca 1992 roku - podstawowe kierunki prywatyzacji w 1992 roku , ustawa z czerwca 1996 o łączeniu i grupowaniu niektórych banków w formie S.A. - konsolidacjaąaąąąą /

¨       Struktura i wielkość popytu na usługi bankowe

¨       Regulacje prawne działań bankowych

¨       Skłonność banków do innowacji

Czynniki te są ze sobą ściśle powiązane i należy je rozpatrywać we wzajemnym związku .

W ujęciu funkcjonalnym - rozwój systemu bankowego jest następstwem rozwoju gospodarki rynkowej , bowiem to rynek kształtuje system spontanicznie poprzez wpływ zmian na rynku ,bez ingerencji państwa.

W ujęciu instytucjonalnym zakłada się , że konieczna jest ingerencja państwa by tworzyć racjonalne przekształcenie systemu bankowego. W tym ujęciu system bankowy stanowi sieć wzajemnie powiązanych przez rynki finansowe - instytucji bankowych , obejmujących banki i parabanki . Jednak zbyt daleko idąca ingerencja nadzoru bankowego może spowodować współodpowiedzialność nadzoru za pracę banków . Moim zdaniem w Polsce zanotowaliśmy właśnie takie złe doświadczenia z instytucją nadzoru bankowego które polegały na przekraczaniu granic ingerencji.

1.3. MODELE SEKTORA BANKOWEGO

Funkcjonują dwa modele sektora finansowego;

1.     MODEL ANGLOSASKI

2.     MODEL NIEMIECKO - JAPOŃSKI

Ad.1. Opiera się na rynkach finansowych stąd nie ma tu uzależnienia podmiotów od banków komercyjnych. Dopływ kapitału następuje poprzez emisję papierów wartościowych i giełdę. Istotną rolę odgrywają tu różnego typu fundusze i banki inwestycyjne.

Ad.2. Zakłada, że dominującą rolę w sektorze finansowym pełni system bankowy, a szczególnie banki uniwersalne. Równocześnie rozpowszechniają się powiązania między bankami a korporacjami przemysłowymi.

Banki inwestycyjne zajmują się wszystkim, poza działalnością depozytowo-kredytową , głównie usługami dotyczącymi papierów wartościowych,

bezpośrednim transferem oszczędności na rynek pieniężny i kapitałowy.

Bank uniwersalny dokonuje wszystkich czynności bankowych stąd łączy transakcje depozytowe i kredytowe z transakcjami w zakresie papierów wartościowych i czynnościami emisyjnymi, nie ma żadnych ograniczeń w jego działalności .

Zalety systemu anglosaskiego

¨       Nadanie kluczowej roli rynkom akcji i obligacji spółek

¨       Pobudzanie innowacji finansowych

Wady systemu anglosaskiego;

ˇ         Oparcie się na anonimowym rynku papierów wartościowych

ˇ         Nastawienie się na częste zmiany partnerów /właścicieli/ i skutki tego

ˇ         Duża formalizacja transakcji

Zalety systemu niemiecko - japońskiego

¨       Finansowanie podmiotów w oparciu o umowy kredytowe

¨       Krzyżowanie udziałów kapitałowych

¨       Stymulowanie powstawania silnych banków uniwersalnych

Wady systemu niemiecko - japońskiego

ˇ         Niedostateczne rozszerzenie wachlarza instrumentów finansowych

ˇ         Opóźnienia we wprowadzaniu innowacji

ˇ         Mniejsza odporność na konkurencję instytucji parabankowych /przykład Kasy Grobelnego/

1.4. RODZAJE BANKÓW

W Unii Europejskiej przyjęte jest rozwiązanie ,że na rynku finansowym działają:

• instytucje kredytowe / banki depozytowe kredytowe /
• instytucje inwestycyjne / firmy inwestycyjne /
• instytucje ubezpieczeniowe

System bankowy obejmuje następujące grupy banków :

1.      Banki centralne - bank centralny to bank państwowy który równocześnie spełnia 3 funkcje : banku emisyjnego, bank banków i banku gospodarki narodowej. W Polsce to Narodowy Bank Polski / NBP/

2.      Banki operacyjne /komercyjne/ to banki : depozytowo - kredytowe i uniwersalne ,najbardziej rozpowszechnione

3.      Banki specjalne - to banki których sfera działania ma specjalny charakter pod względem zakresu i formy działania lub rodzaju klientów - / specjalizacja terytorialna / ogólnokrajowe , regionalne / , branżowa /przemysłowe , rolne , budowlane/.Banki specjalne to także banki inwestycyjne , komunalne ,hipoteczne .

Banki inwestycyjne zajmują się głównie usługami związanymi z operacjami papierami wartościowymi - investment banking.

4.      Kasy oszczędnościowe - występuje ścisłe powiązanie działalności oszczędnościowej tych instytucji z potrzebami drobnych wytwórców, gospodarstw domowych i samorządów. Są samodzielnymi bankami uniwersalnymi , których organem założycielskim są samorządy lokalne.

5.      Spółdzielczość kredytowa - to instytucje drobnego kredytu zorganizowane w oparciu o prawo spółdzielcze. Występuje tu powiązanie wkładów członków spółdzielni /kredytobiorców / z solidarną odpowiedzialnością za działalność spółdzielni .Obecnie są bankami uniwersalnymi.

Współczesną tendencją jest grupowanie się banków w holdingi bankowe i konglomeraty finansowe / Allianz , Zurich Insurance , Citigroup/. Np. Citigroup zatrudnia 200 000 pracowników i jest obecna w 100 krajach.

Holding to korporacja która jest posiadaczem akcji jednego lub więcej banków. Konglomerat finansowy to rodzaj holdingu finansowego , instytucja gdzie pod „jednym dachem" są świadczone usługi bankowe, ubezpieczeniowe i maklerskie. Holdingi ograniczają konkurencję podwyższają opłaty dla klientów, nie uwzględniają lokalnych potrzeb , ale są bardzo efektywne, zmniejszają ryzyko bankructwa ,oferują szerszy wachlarz usług. Powstanie holdingów i konglomeratów finansowych zamazuje wyraźny podział między bankami uniwersalnymi a inwestycyjnymi.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------ Sprężarki przewoźne : Depilacja Szczecin : Busy Szczecin Berlin : Ogrody zimowe : noclegi Gdynia : Kredyt Gotówkowy : Fundusze emerytalne : opony Michelin : Drzwi drewniane : Wynajem pracowników : ciąża : projekty garaży : Motoryzacja : Zarabianie przez Internet : Katalog stron : Auto giełda : Tapety : Hosting zdjęć : bukmacherzy : katalog branżowy : Bielizna męska : Rejestratory temperatury : Grochowiak S. wiersze: tworzenie stron : projektowanie stron internetowych : projektowanie stron www : projektowanie stron : tworzenie stron www : tworzenie stron internetowych : szkolenia dla firm : integracja dla firm : noclegi krynica : stromag : siłowniki hydrauliczne : amatorki : zdjęcia erotyczne : zdjecia erotyczne : strony erotyczne : galeria erotyczna : program partnerski : informator ślubny : stoły do masażu , łóżka do masażu noni : Debaty w sejmie V : nieruchomości gdańsk : job : noclegi Świnoujście : usługi kurierskie : Oczyszczalnia : kartki urodzinowe : odpoczynek : jeep grand cherokee : Parking przy lotnisku Katowice w Pyrzowicach : Notatki, materiały, opinie WSZiF : fotografia ślubna kraków : sex : erotyka : porno : filmy porno : Projekty domów jednorodzinnych : Bukmacherzy : DODATKOWE PIENIĄDZE : Przeprowadzki Szczecin : Najtańsze Buty : Zbuduj i pilotuj swój własny helikopter rc. : KeyLogger SZPIEG komputerowy : Drzwi zewnętrzne na wymiar